近日,銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)批復(fù)信息顯示,銀保監(jiān)會(huì)原則同意華泰汽車金融進(jìn)入破產(chǎn)程序,這是汽車金融公司進(jìn)入破產(chǎn)程序的首個(gè)案例。
而華泰汽車金融的破產(chǎn),與華泰汽車的倒塌不無相關(guān)。2015年,由華泰汽車與渤海銀行聯(lián)合成立華泰汽車金融公司。華泰汽車成立于2000年,2019年7月,華泰汽車資金鏈斷裂,目前負(fù)債率極高。
(資料圖片)
此次華泰汽車金融進(jìn)入破產(chǎn)程序是由湖南三湘銀行申請(qǐng),三湘銀行和華泰汽車金融涉及到約3700萬元貸款糾紛。
天眼查顯示,華泰汽車金融有5條被執(zhí)行人信息,執(zhí)行標(biāo)的達(dá)到23.19億元。歷史被執(zhí)行人涉及44條,共涉及到15.91億元。
WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn),華泰汽車金融債主遠(yuǎn)不止湖南三湘銀行,與錦州銀行、包頭農(nóng)村商業(yè)銀行、鄂爾多斯銀行、廈門國際銀行、廣州農(nóng)商行、福建華通銀行、內(nèi)蒙古呼和浩特金谷農(nóng)村商業(yè)銀行、湖南安仁農(nóng)村商業(yè)銀行、廣東惠東農(nóng)村商業(yè)銀行、北京門頭溝珠江村鎮(zhèn)銀行、山西銀行大同分行等多家銀行都有借款糾紛。
01、多家銀行踩雷華泰汽車金融
三湘銀行和華泰汽車金融的糾紛可以追溯到2019年。
根據(jù)中國裁判文書網(wǎng)事判決書顯示,2019年7月,華泰汽車金融向湖南三湘銀行申請(qǐng)貸款4900萬元,貸款年利率為8.1%。截至2020年1月,華泰汽車金融累計(jì)償還借款720萬元。
一審判決顯示,被告華泰汽車金融有限公司于本判決生效之日起十日內(nèi)償還原告湖南三湘銀行股份有限公司借款本金4180萬元及截至2020年2月5日的利息192.84萬元、罰息20.7萬元,并自2020年2月6日起,以欠款本金4180萬元為基數(shù),按照年利率8.5%的標(biāo)準(zhǔn)向原告湖南三湘銀行股份有限公司支付利息、按照年利率4.05%的標(biāo)準(zhǔn)向原告湖南三湘銀行股份有限公司支付利息逾期罰息,至本息全部清償之日止。
經(jīng)法院二審判決,駁回上訴,維持原判。然而,華泰汽車金融有限公司并未依照判決結(jié)果進(jìn)行償付。而華泰汽車金融有限公司并未依照判決結(jié)果進(jìn)行償付。
判決生效后,三湘銀行依法申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行,此時(shí)華泰汽車金融已陷入資不抵債的困境。在華泰汽車金融破產(chǎn)前僅共執(zhí)行到441.54萬元。依照4180萬本金來算,三湘銀行目前仍需要執(zhí)行3700多萬元借款本金。
華泰汽車金融被執(zhí)行人信息顯示,不僅是三湘銀行,還涉及錦州銀行、山西銀行等。
根據(jù)判決文書顯示,錦州銀行和華泰汽車金融涉及金額3.295億元貸款。山西銀行大同分行和華泰汽車金融涉及金額3.14億。北京門頭溝珠江村鎮(zhèn)銀行和華泰汽車金融涉及金額4879萬元。內(nèi)蒙古呼和浩特金谷農(nóng)村商業(yè)銀行和華泰汽車金融涉及4720億元。鄂爾多斯銀行與華泰汽車金融涉及金額3.42億元。廈門國際銀行與華泰汽車金融涉及金額2.298億元。湖南安仁農(nóng)村商業(yè)銀行與華泰汽車金融涉及7720萬元。
上述這幾家銀行與華泰汽車金融共涉及金額約14.77億元。
02、中小銀行風(fēng)險(xiǎn)不斷
此次申請(qǐng)華泰汽車金融破產(chǎn)的三湘銀行是一家民營銀行。
三湘銀行2022年財(cái)報(bào)顯示,2020年-2022年分別實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入33.08億元、37.06億元和34.90億元,分別實(shí)現(xiàn)凈利潤3.67億元、4.49億元和3.53億元。截至2022年末,該行不良貸款率為1.53%,同比下降0.07個(gè)百分點(diǎn);撥備覆蓋率169.53%,同比提升了3.36個(gè)百分點(diǎn)。
近幾年我國多家中小銀行引發(fā)風(fēng)險(xiǎn),包括包商銀行、錦州銀行、山西銀行、恒豐銀行、成都農(nóng)商銀行、甘肅銀行等。處置方式包括引入新的戰(zhàn)略股東、更換管理層,成立新機(jī)構(gòu)收購、承接原有銀行資產(chǎn)等。
2019年錦州銀行通過引入戰(zhàn)略投資者注入資金和增信,用改革重組方式處置了重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)。目前錦州銀行仍未發(fā)布2022年財(cái)報(bào),2022年上半年,錦州銀行經(jīng)營收入為55.60億元,同比下滑10.2%;歸母凈利潤2.66億元,同比下滑38%。
截至2022年6月末,錦州銀行資產(chǎn)總額為8265.52億元,較上年末減少2.7%。資產(chǎn)質(zhì)量方面,截至2022年6月末,錦州銀行不良貸款率2.87%,較上年末增加0.12個(gè)百分點(diǎn);撥備覆蓋率177.67%,較上年末增加10.85個(gè)百分點(diǎn)。截至2022年6月末,錦州銀行的不良貸款規(guī)模及不良貸款率仍處于增長(zhǎng)狀態(tài)。時(shí)隔幾年,錦州銀行再次進(jìn)行改革重組。2023年2月,錦州銀行發(fā)布重大財(cái)務(wù)重組公告,內(nèi)容顯示中國境內(nèi)主要股東擬對(duì)錦州銀行股份有限公司實(shí)施一攬子財(cái)務(wù)重組交易。
2021年山西銀行以新設(shè)或吸收合并的模式,整合省內(nèi)規(guī)模較小、資質(zhì)較弱的機(jī)構(gòu),實(shí)現(xiàn)了“抱團(tuán)取暖”。財(cái)報(bào)顯示,截至2022年末,山西銀行總資產(chǎn)突破3200億元大關(guān),達(dá)到3206.87億元,比年初增長(zhǎng)8.26%。
2022年,山西銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入31.01億元,實(shí)現(xiàn)凈利潤3.92億元。而根據(jù)山西銀行2021年年報(bào)顯示,2021年,山西銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入27.05億元,實(shí)現(xiàn)凈利潤-46.73億元。山西銀行在2022年實(shí)現(xiàn)了由虧轉(zhuǎn)盈。
資產(chǎn)質(zhì)量方面,截至2022年末,山西銀行不良貸款率2.33%,2021年該數(shù)據(jù)為3.29%;撥備覆蓋率161.56%,2021年該數(shù)據(jù)為151.14%。根據(jù)山西銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,山西省2022年不良貸款率為1.6%。由此可見,山西銀行不良率仍偏高。
對(duì)于中小銀行而言,超出經(jīng)營能力范圍的異地展業(yè)和盲目擴(kuò)張,是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)累積的一大主因。當(dāng)前,區(qū)域性中小銀行仍面臨著一定的經(jīng)營壓力。(WEMONEY研究室 姜林燕/文)